Каждый год многие канадцы узнают, как здоровье их кредита ценно. Хороший кредит не только поможет вам получить доступ к необходимым финансовым инструментам и продуктам, но и позволит вам получить выгоду от разумных процентных ставок. Фактически, многие крупные банки и другие кредиторы могут даже не одобрить вас для определенных продуктов, таких как ипотека и автокредиты, если ваш кредит не соответствует их критериям. Если ваш кредит невелик, но ваши заявки одобрены, вы в конечном итоге будете платить гораздо более высокие процентные ставки, чем те, у кого есть хороший кредит.

Вот почему он Важно, чтобы ваше текущее и будущее финансовое положение улучшило ваш кредит, насколько это возможно. Если ваш не такой блестящий, как вам хотелось бы, не волнуйтесь, в Prêts Québec мы понимаем, как иногда бывает сложно поддерживать здоровый баланс.

Однако это действительно так. есть способы улучшить свой кредитный рейтинг в следующем году. Это требует много времени и усилий, но это можно сделать.

Что такое кредитный отчет? 

Кредитный отчет аналогичен вашей успеваемости. По сути, это единый профиль, содержащий всю вашу личную информацию, а также ваши счета и транзакции, связанные с кредитом, за заранее определенное количество лет. Каждый раз, когда вы открываете учетную запись для нового кредитного продукта или завершаете транзакцию с использованием существующего продукта, он сохраняется в вашем файле. В Канаде есть два крупных кредитных бюро: TransUnion и Equifax. Как только ваш первый кредитный продукт, которым обычно является кредитная карта, будет одобрен, ваш кредитор сообщит об этом в одно из двух бюро, где они начнут создавать для вас персонализированный файл. Вот почему, в зависимости от ваших кредиторов, у вас могут быть две разные версии вашего кредитного отчета, по одной для каждого кредитного бюро.

Запись большинства транзакций (платежи, депозиты, снятие средств и т. д.), включая аннулированные счета, запросы и другие судебные разбирательства, обычно остается в файле около шести лет. Однако более серьезные случаи, такие как невыполнение обязательств (банкротства, предложения потребителей, инкассовые счета и т. Д.), Могут оставаться там дольше.

Почему снизился мой кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг — один из наиболее важных факторов вашей общей кредитной истории. Ваш кредитный рейтинг представляет собой трехзначное число в диапазоне от 300 до 900, которое работает как средневзвешенное значение, но влияет только на все ваши транзакции, связанные с кредитом. При рассмотрении различных кредитных продуктов и процентных ставок по ним большинство кредиторов в первую очередь обращают внимание на ваш кредитный рейтинг. Если ваша оценка считается благоприятной, ваши шансы получить одобрение и низкую процентную ставку увеличатся. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг низкий, ваши шансы на получение одобрения не только снизятся, но и, если вы будете одобрены, ваша процентная ставка, скорее всего, будет выше, чем вы хотите.

Вот как ваш кредитный рейтинг будет виден большинству кредиторов:

  • 760-900 = исключительный
  • 725-759 = Очень хорошо
  • 660–724 = хорошо
  • 560–659 = среднее
  • 300–559 = посредственно

По данным TransUnion, оценка 650 или выше идеально подходит для повышения ваших шансов получить одобрение. Чем меньше ваш балл, чем 650, тем хуже будут ваши шансы. Если ваша оценка ниже этой отметки или если вы видите, что она медленно падает, это может быть связано с несколькими факторами.

Причины, по которым ваш кредитный рейтинг упал:

  • Пропущенные, просроченные или неполные платежи
  • Финансовые просрочки (банкротства, предложения потребителей, инкассовые счета и т. д.)
  • Активировать и / или отменить слишком много новых счетов за короткий период времени.
  • Ошибки в вашем кредитном отчете, которые не оспариваются.
  • Недавние «серьезные расследования» кредиторами и другими организациями, когда ‘они рассматривают возможность предоставления вам нового кредита.

Любой из этих факторов может медленно, но неуклонно снижать ваш счет. К сожалению, когда он падает, может потребоваться много времени и серьезного внимания, чтобы вернуть его к точке, когда большинство кредиторов больше не видят в вас финансового риска.

Почему мой кредитный рейтинг упал?

Ваш кредитный код — еще одна вещь, которая может сделать ваш кредит менее выгодным . В отличие от кредитного рейтинга, который, по сути, представляет собой общее среднее значение ваших кредитных продуктов, кредитный код больше похож на индивидуальную систему баллов, как это можно было бы увидеть для отдельных классов в школе. Здесь вместо номера, который охватывает все ваши кредитные транзакции, у вас есть отдельная буква и номер, соответствующие каждой учетной записи в вашей кредитной истории. Буквы обозначают тип учетной записи продукта, а числа указывают, как вы ее использовали.

  • I — означает, что ваша учетная запись представляет собой форму кредита в рассрочку, например автокредит, ипотека или другой вид личного кредита. Вы погашаете ссуду установленными суммами (еженедельно, раз в две недели, ежемесячно и т. Д.) В соответствии с определенным графиком, пока она не будет полностью погашена.
  • O — означает, что ваш кредит составляет » open », который можно увидеть с такими продуктами, как кредитные линии, студенческие ссуды и т. д. В случае открытого кредита ваш кредитор разрешит вам установить указанный кредитный лимит, аналогично кредитной карте. Вы снимаете лимит по мере необходимости, а затем оплачиваете баланс, когда наступает дата платежа. Опять же, как и в случае с кредитной картой, у вас часто будет минимальный платеж, который вам необходимо делать каждый платежный период, чтобы избежать штрафа.
  • R — означает, что ваш кредит является возобновляемым, наиболее распространенной формой является кредитная карта. В этом случае вам все равно необходимо производить регулярные платежи. Только произведенные платежи меняются в зависимости от кредита, который вы используете из месяца в месяц. У вас также будет доступный кредитный лимит, который будет сбрасываться каждый раз, когда вы полностью или частично выплачиваете свой баланс.

Как упоминалось выше, к письму со счетом также прилагается соответствующее письмо. число от 1 до 9, которое определяет способ обработки различных транзакций. Чем ближе вы к 1, тем лучше ваш результат. Во многих отношениях ваш кредитный код так же важен, как и ваш кредитный рейтинг.

Например, если вашей учетной записи присвоен рейтинг R-1, это означает, что у вас есть возобновляемый кредит и у вас есть вовремя и полностью оплатил все ваши счета. Однако, если ваша учетная запись имеет рейтинг R-9, это означает, что ваши транзакции управлялись неправильно. Фактически, рейтинг 9, скорее всего, является дефолтом, что означает, что на счету большая задолженность или взыскание, было объявлено о банкротстве или было предложено потребителем, или вы изменили свою учетную запись. ‘без уведомления вашего кредитора, что привело к неуплате нескольких платежей.

Увеличьте размер кредита 

Как мы уже говорили, если ваше кредитное состояние не то, что вы хотите, не сдавайтесь, потому что есть способы его улучшить. Большинство решений непростые или быстрые, но они могут быть эффективными, если вы немного поработаете. Плохая кредитоспособность не обязательно означает, что все ваши приложения будут автоматически отклонены, но есть недостатки, выходящие за рамки этой тревожной идеи. Фактически, чем хуже ваш кредитный рейтинг и балл, тем больше льгот вам понадобится, например, хорошие активы или совместное подписание, прежде чем вы получите одобрение. К тому же, как мы упоминали ранее, ваша процентная ставка может быть заоблачной, что в конечном итоге обойдется вам на сотни, если не на тысячи долларов больше, чем у кого-то с хорошей кредитной историей.

По всем этим причинам лучше всего начать улучшать общий кредит до подачи заявки на новые продукты. Конечно, кредитный рейтинг и кредитный код — это две разные сущности. Однако в большинстве случаев они идут рука об руку, когда дело доходит до ваших кредитных действий. Итак, по мере того, как вы улучшаете работу с каждым из своих кредитных счетов, ваш кредитный рейтинг должен постепенно увеличиваться. Вот несколько простых, но эффективных шагов, которые вы можете предпринять для постепенного увеличения кредита:

Ошибки, вызванные мошенничеством или кражей личных данных

Эти типы кредитных ошибок имеют отдельный раздел из-за серьезности их характера. С расширением доступа к цифровому миру, к сожалению, мошенникам и кражам личных данных стало проще наносить ущерб вашему кредитному портфелю, открывая счета с вашей личной и личной информацией. Используя такие вещи, как ваше имя, адрес, номер водительских прав и SIN, похитители личных данных также могут получить доступ к информации о вашей кредитной карте и банковском счете. Вы можете не осознавать этого, пока не получите выписку по кредитной карте или пока ваш кредитор не сообщит вам, что вы не производили платежи по счетам, которые никогда не открывали. .

Это одна из многих причин, по которым вам следует регулярно просматривать свой кредитный отчет. Если вы заметили какую-либо подозрительную активность в своих счетах (обвинения, которые вы никогда не делали и т. Д.), Или если вы проверите свой отчет и обнаружите новые транзакции, которые вы никогда не совершали, немедленно сообщите об этом своим кредиторам. Они должны сообщать об ошибках в кредитные бюро. Если вы были жертвой кражи личных данных в прошлом или просто хотите знать об этом, вы также можете воспользоваться услугой кредитного мониторинга, предлагаемой Equifax и TransUnion за ежемесячную плату.

По поводу любой другой кредитной ошибки вы можете связаться с одним из кредитных бюро и оспорить ее, используя одну из их форм заявки. Обработка и исправление может занять несколько недель (если это необходимо). Поэтому, если вы заметили ошибку или случай мошенничества / кражи личных данных, не ждите и немедленно свяжитесь с обоими офисами.

Оплачивайте счета вовремя и полностью (если возможно)

К сожалению, еще один очень простой способ, которым многие кредитные пользователи портят свой кредитный рейтинг, — это не отвечать за свои платежи. Когда у вас высокий баланс на одной или нескольких кредитных картах, а также куча счетов от других продуктов, может быть сложно управлять всеми вашими платежами. Однако для вашего финансового здоровья крайне важно не допускать выхода подобных ситуаций из-под контроля. Если просроченный, короткий или пропущенный платеж по кредитной карте не приведет к немедленному уничтожению вашего кредита, серия подобных действий полностью исправит это.

Мы будем использовать кредитные карты в качестве пример, потому что это продукт, с которым многие потребители влезают в долги. Если вы пропустили платеж или опоздали с платежом, но у вас был хороший послужной список до этого момента, вы всегда можете связаться с компанией, выпускающей кредитную карту, и объяснить им ситуацию. Если вы сделаете платеж в течение 30 дней, ваш кредит не пострадает. Однако, если вы позволите просроченным платежам просрочить 30-дневный срок, ситуация будет постепенно ухудшаться, если вы продолжите в том же духе. С каждым платежом по умолчанию ваш кредитный рейтинг будет снижаться на несколько пунктов. Через некоторое время ваш кредитный код также уменьшится. Это событие затрагивает все кредитные счета, и результаты еще хуже, когда дело доходит до более серьезной проблемы, такой как первоначальный взнос за автомобиль или ипотечный кредит. Если вы не выполняете свои обязательства или считаете, что вскоре по какой-либо причине вы можете не выполнить свои обязательства, немедленно обратитесь к своему кредитору. При необходимости они могут, например, увеличить ваш кредитный лимит, скорректировать платежи и график платежей в соответствии с вашими финансовыми потребностями.

Выплатить долги

Это идет рука об руку со своевременными выплатами. Сначала вкладывайте каждый доллар, который вы можете сэкономить, в свой самый большой долг. Чем больше вы позволяете накопиться долгу, тем больше у вас будет и тем хуже будет ваш кредит. Когда дело доходит до кредитных карт и кредитных линий, минимальный платеж — это способ гарантировать, что ваш кредит не будет поврежден немедленно. Однако, если вы не оплатите все платежи, ваша процентная ставка вырастет, что может привести к дополнительному долгу в сотни или даже тысячи долларов. Если у вас на плечах такая сумма долга, вероятность пропуска платежей может увеличиться.

Не подавайте заявку на слишком большой новый кредит за короткий период времени

Поскольку у кредиторов возникают серьезные вопросы при рассмотрении вопроса о получении кредита, ваша оценка падает на несколько пунктов, поэтому лучше не подавать заявку на слишком много новых кредитных продуктов за короткий период времени. Более того, когда кредиторы обнаруживают, что вы подали заявку на слишком большую сумму кредита, они могут сделать вывод, что вы являетесь безответственным пользователем кредита и что у вас может быть проблема с задолженностью.

Попробуйте использовать безопасную кредитную карту

Во многих случаях кредитный рейтинг и баллы пользователей становятся настолько плохими, что они не могут претендовать на получение обычной необеспеченной кредитной карты. Если вы оказались в подобной ситуации, вы можете попробовать подать заявление на получение «безопасной» кредитной карты. Обеспеченные карты, часто предназначенные специально для пользователей с плохой кредитной историей, требуют внесения залога в размере их кредитного лимита. Подобно тому, как актив может быть использован в качестве залога, депозит настраивается в случае дефолта пользователя. Поэтому, если вы хотите улучшить свой кредит, но не имеете права на получение незащищенной карты, вы можете сделать это, своевременно совершая полные платежи с помощью безопасной карты. Если вам удастся это сделать в течение длительного времени, возможно, вы сможете подать заявку на получение обычной карты. После того, как вы полностью выплатите свой кредитный баланс, вы можете отменить его, и ваш депозит будет возвращен.

Добавьте разнообразия своим кредитным продуктам

Наличие нескольких типов кредитных продуктов — хороший способ повысить свой кредит. Во многих случаях может быть лучше иметь кредитную карту, ипотеку или автокредит с умеренным остатком, чем просто иметь несколько кредитных карт с большим остатком. Конечно, это зависит от вашей ответственности перед ними. Опять же, пока вы оплачиваете все свои счета вовремя и полностью, различные качественные кредитные продукты могут помочь вам со временем улучшить свой кредит, показывая, что вы являетесь ответственным пользователем кредита. Это также улучшит вашу кредитную историю, что очень хорошо.

Увеличьте свой кредит сейчас, чтобы вы могли пользоваться им позже

Как мы уже говорили, хорошее кредитование — одно из лучших вещей, которые вы можете сделать для вашего финансового образа жизни. Помните, что ни один кредитор не захочет одобрить ипотеку за вас, если вам кажется, что вы не сможете обрабатывать свои платежи. Поскольку повышение вашей кредитной истории может открыть для вас буквально все двери, лучше, если вы это сделаете, когда придет время. Поиск способов повысить свой кредит не только дает вам доступ к нужным и нужным вам продуктам, но и является ценным инструментом обучения, который поможет вам двигаться вперед в жизни.